蚂蚁金服：科技金融独角兽的崛起 支付宝、余额宝的前世今生

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	【资料名称】:蚂蚁金服：科技金融独角兽的崛起 【资料描述】: 　　内容简介 　　在中国，支付宝是一个家喻户晓的品牌。我们在用手机扫码支付，或者用余额宝理财的时候，一定会和支付宝发生关系。但是很多人不知道，支付宝的母公司叫作“蚂蚁金服”。蚂蚁金服不仅有支付宝，还有余额宝、网商银行、芝麻信用等一系列产品和服务。成立于2004年、脱始于支付宝的蚂蚁金服集团，如今已经是世界估值*高的科技金融企业。然而，在成立之初，它只是淘宝网的结算部门，员工只有区区几人，记账用的是简单的电子表格。短短十几年中，它从支付领域起步，进入金融行业，并用数据和技术改变了中国金融业的面貌。　　《蚂蚁金服》全景式地描述了蚂蚁金服创业的关键历程，记录了马云在公司发展过程中四次关键性的表态，记录了彭蕾带领公司回归用户价值导向的“骆驼大会”，记录了支付宝在技术上的重要突破，记录了虚拟账户、快捷支付、余额宝诞生的坎坷经历，记录了移动互联网时代的ALLIN无线之役，记录了公司世界化的*新进展……正是这些关键性的产品和创新，奠定了蚂蚁金服今天的江湖地位。除了描述重要的人物和事件，《蚂蚁金服》还首次翔实地披露了蚂蚁金服在组织管理和企业价值观塑造上的具体做法，强大的价值观和优秀的人力资源体系，构成了蚂蚁金服不断前行的独特驱动力。　　蚂蚁金服的成长之路，是中国科技金融企业成长的缩影。《蚂蚁金服》既是一部跌宕起伏的科技金融企业成长史，也包含大量可资借鉴的创业思想、商业理念、企业文化、运作模式和用人之道等。 　　作者简介 　　由曦 　　作家，祖籍山东省烟台市，生于辽宁省大连市。研究生毕业于澳大利亚悉尼大学法学院，本科毕业于大连理工大学。曾供职于霍金路伟律师事务所驻北京代表处，以及《每日经济新闻》、《第一财经日报》、《财经》杂志等多家国内著名财经媒体。2013年创办微信公众号“央行观察”，目前已有近30万名用户。2017年创办“央观智库”。　　由曦是金融科技领域颇具影响力的行业观察者。在近十年的职业记者生涯中，由曦长时间跟踪央行及货币政策动态，曾经采访过中国人民银行行长周小川、苏格兰皇家银行董事会前主席菲利普·汉普顿等众多国内外知名金融人士。从2013年开始，由曦将目光转向互联网金融和金融科技领域，先后在《财经》杂志等媒体撰写了多篇具有影响力的封面报道，*早向国内读者全面介绍了这一领域的新动向。　 　在报道互联网金融的过程中，由曦从2013年开始关注蚂蚁金服。在经过两年多的细致准备、充分采访和精心写作后，由曦于2017年写就本书，首次向读者介绍这家改变中国金融业面貌的企业。 　　目录 　　版权信息 　　序言 技术改变金融 　　自序 　　引子 　　第一章 构建信任体系：担保交易 　　初入淘宝 　　花名文化 　　解决信任难题 　　第一笔交易 　　马云的远见 　　迅速流行 　　第二章 支付宝的独立 　　不堪重负 　　老陆来杭 　　筹备支付宝 　　与工商银行合作 　　系统发布 　　虚拟账户的意义 　　第三章 “出淘” 　　马上到客户身边去 　　价值观之源 　　“裸奔”文化 　　艰难定位 　　第四章 重拾初心 　　彭蕾履新 　　骆驼大会 　　回归用户价值 　　第五章 快捷支付 　　提高支付成功率 　　谈判高手 　　控制资损率 　　快捷支付的意义 　　第六章 私有化争议 　　面对诘问 　　斩断VIE 　　利益调整 　　补偿协议达成 　　第七章 技术攻艰 　　“双十一” 　　三代架构 　　支付宝三期 　　账务三期 　　敬畏之心 　　第八章 从支付到金融：余额宝诞生 　　莫干山会议 　　蚂蚁金服成立 　　祖国明与周晓明的电话 　　二号项目 　　闭关 　　技术升级 　　触碰金融利益 　　余额宝的意义 　　第九章 ALL IN无线 　　动员大会 　　“乌合之众干干干” 　　“偷袭珍珠港” 　　打通社交关系链 　　9.0版本：定位生活平台 　　第十章 有灵魂的组织 　　困惑 　　顿悟 　　Hold住场 　　HR 3.0 　　“心脑体水乳交融” 　　锻造组织文化 　　第十一章 安全升级 　　1000天零资损 　　支付宝用户保障体系 　　CTU：智能风控大脑 　　支付宝账户安全保险 　　第十二章 拥抱监管：网商银行成立 　　离开体制 　　从H5学起 　　拥抱监管 　　“无微不至”的业务 　　第十三章 让信用等于财富 　　初心 　　大数据征信 　　芝麻分 　　第十四章 农村金融 　　服务生态 　　信贷撬动农业供应链 　　大中台战略 　　第十五章 全球化 　　“三板斧” 　　投资 　　O2O 　　当印度遇到中国 　　Paytm的“彭蕾” 　　10年服务20亿人 　　第十六章 未来 　　开放 　　张力 　　传承 　　附录 　　后记 　　媒体评论 　　谢平（清华大学五道口金融学院教授、中国投资有限责任公司前副总经理）想要理解互联网金融，蚂蚁金服是*好的样本。多年来，我对蚂蚁金服的观察一直是从金融的专业视角出发。在本书中，由曦给我提供了一个不同的叙事视角。他用通俗易懂的语言、生动鲜活的故事，描述了蚂蚁金服十几年来的创业历程。读罢我感觉到，蚂蚁金服的成功不仅得益于对时代机遇的把握，更在于其强大的组织能力和一整套经营企业的正确方法论。 　　盛松成（中国人民银行参事、调查统计司前司长）金融不仅是信息中介，而且是信用中介。传统金融与互联网金融并不相互排斥，而是传承与创新的关系。由曦的《蚂蚁金服》不仅客观地介绍了蚂蚁金服的发展历程，也点出了中国金融体系的进步与改革是其发展壮大的前提条件。 　　罗振宇（罗辑思维主讲人、得到App创始人） 　　在2017年罗辑思维的跨年演讲中，我提到了“认知迭代”这个概念，说的是我们有限的认知已不足以弄清这个不断变化的世界。蚂蚁金服就是这样一个例子，它是一家互联网公司还是一家金融公司，恐怕已不能再简单地去贴标签。从这个角度来说，我推荐大家阅读由曦的《蚂蚁金服》。了解这个科技金融的新物种，将提升我们对新金融的认知维度。 　　何刚（《财经》杂志执行主编、《哈佛商业评论》中文版主编）完整地理解蚂蚁金服的创业和创新，由曦提供了第一部扎实读本。互联网金融在中国的开拓和试错，对后来者都弥足珍贵。 　　李翔（《李翔商业内参》创始人、资深媒体人）在中国，我们很少看到专业的公司传记和公司史的写作。已有的作品经常在因接触不到公司核心人物而拼凑和因过于依赖公司资助而变成公关主导这两个极端状况之间徘徊。但是，毫无疑问，我们希望看到标志性的创业公司和创业者对外分享经验和收获。因为，公司对社会整体的贡献，不仅是创造财富和就业，还包括通过实践创造新知识。由曦的《蚂蚁金服》在独立记录这些知识上，是一个有益的尝试。 　　前言 　　自序 　　亲爱的读者朋友，您现在打开的是市面上第一本关于蚂蚁金服的传记，它讲述了蚂蚁金服十几年来的创业历程。在当下注意力稀缺的碎片化时代，任何能静下心来花费时间阅读的人，都要付出很大的机会成本。我相信，这本关于蚂蚁金服的书一定不会浪费您的时间。 　　用“现代管理学之父”彼得·德鲁克的话说，一个社会里很重要的不是静态的多数，而是动态的要素；不是大多数的事实，而是一个社会模式中组织事实的象征事物。因此，如果我们想理解现在所处的社会和时代，从形塑这个时代的典型企业入手就是一个很好的路径。 　　在彼得·德鲁克身处的工业社会，代表性的企业是如通用汽车等大型跨国公司，它们用商业的力量增进了社会的福祉，提高了普通人的生活水平。而在互联网时代，谷歌、脸书、亚马逊、阿里巴巴等企业，正在引领人类走向新的未来。 　　脱胎于支付宝的蚂蚁金服集团，也是这样一家带有深刻时代烙印的企业。从担保支付到虚拟账户，从快捷支付到余额宝，蚂蚁金服用技术和创新不断拓展商业边界，持续地给用户带来价值。过去的十几年，这家企业使中国金融业的面貌发生了巨大的变化。 　　因此，记录它的过往，搞清楚它运行的内在逻辑，也是在记录这个时代。更重要的是，通过还原一个真实的蚂蚁金服，分享其经验，吸取其教训，将有助于今天中国的创业者走好自己眼前的路。 　　回顾支付宝和蚂蚁金服的发展历程可以看到：从2004年成立开始，第一个三年，支付宝以服务淘宝网等阿里系公司为主，初步建立了网上的信任体系；第二个三年，支付宝是全社会的支付宝，开始服务更多的线上商家，为消费者提供了更多不同场景的支付服务；第三个三年，支付宝实现全面移动化，建立了一个世界服务人数很多的移动支付体系第四个三年，以支付宝为基础，蚂蚁金服集团成立，坚持以用户为中心，坚持开放，与所有合作伙伴一起为用户提供支付、理财、信用、保险，以及小微企业融资等服务。 　　在写作的过程中，我力图忠实地记录蚂蚁金服一路走来的重要节点，如支付宝的诞生、快捷支付的酝酿、余额宝的推出等。您在本书中可以看到，蚂蚁金服的每一次重大创新，都要克服不少困难，经历很多曲折，并非一蹴而就。在记录这些事件时，我试图把它们置于公司成长，乃至中国互联网和金融发展的大背景下来看待。 　　经由一系列的商业实践，蚂蚁金服锻造了一个有战斗力的组织，形成了企业特有的文化价值观。在我看来，这才是这家科技金融企业的核心竞争力。因此，从组织的角度理解蚂蚁金服可以更好地读懂这家企业。 　　除了对组织本身的强调，书中还穿插介绍了很多蚂蚁金服成功的“秘诀”，例如对用户价值的极致追求、对业务复盘的重视、对企业内部沟通交流的鼓励等，这些都是蚂蚁金服长期发展总结出来的经验。 　　尽管在外人眼中，蚂蚁金服是一家成功的企业，但是公司高层的危机感依然很强。在他们眼中，蚂蚁金服还是一家创业公司，仍要经历严酷的考验。比如，在2016年末至2017年初，蚂蚁金服遭遇了一系列的挑战，包括支付宝的“校园日记”事件、招财宝平台上的产品出现逾期风险、熟人修改登录密码的漏洞等，公司一度处于旋涡之中。此外，来自竞争对手和新技术的挑战也从未停歇。 　　此时，蚂蚁金服的企业文化和价值观，特别是自省和纠错能力将起到关键作用。任何企业在成长的过程中，都会遇到各种挑战。在过去的十几年中，蚂蚁金服经历的挫折也不计其数，但每次克服困难的过程，也是其成长的过程。 　　2017年，蚂蚁金服将进入发展过程中的第五个三年。公司将迎来数字普惠战略的落地，并将以支付为底盘，构建“信用体系”、“小微企业的综合金融服务”、“世界化”三大核心战略。 　　蚂蚁金服能取得今天的成绩，也得益于近20年来中国互联网业和金融业的快速发展。特别是近年来的金融改革，让更多的民营企业和互联网企业开始有机会涉足金融行业，这在十几年前支付宝刚诞生时是不可想象的。正如麻省理工学院经济学教授德隆·阿西莫格鲁在《国家为什么会失败》一书中指出的那样，一国维持长期繁荣稳定的关键在于不断有新经济的产生，而新经济之所以可以源源不断地冒出来，很终是要依靠好的制度。上一个30年，改革开放所形成的制度红利和人口红利罕见的相遇，创造了中国的经济奇迹，亿万老百姓摆脱了贫困。上一个15年，中国加入世界贸易组织，融入了世界经济，外需和投资继续维持了中国经济的高速增长。上一个10年，互联网的蓬勃发展使一大批像蚂蚁金服这样的企业迅速成长起来。 　　西谚有云：“稳定是创新之母。”长期稳定的政治经济环境和政府对创新的包容，使今日之中国在面临外需不足、内部经济结构转型的经济“新常态”之际，依然保有“大众创业、万众创新”的火种。像蚂蚁金服这样的互联网企业，正通过输出云计算、大数据等技术，服务更多企业和个人，将自身的能力外化成全社会的能力，从而在谋求自身发展的同时，拓展商业的边界，让创造和创新的火种形成燎原之势。 　　用技术和数据去重构金融产品和服务，去服务那些没有得到服务或者没有被服务好的80％的人，是蚂蚁金服对未来、对世界所承担的使命与责任，这将成为其未来持续发展的不竭动力。 　　很后，希望这本书能让您了解一个真实的蚂蚁金服。如果它还能激发您的灵感，并让您获得一些精神上的愉悦，那就更好了！ 　　是为自序。 　　由曦 2017年3月 　　精彩书摘 　　2003年9月的一天，身穿浅色衬衫、黑色西裤，脚踩皮鞋，提着公文包的倪行军，根据事先沟通好的地址来淘宝面试，绕来绕去之后，出现在他眼前的是住宅小区里的一幢两层小楼，他心里直打鼓：“难道走错了地方？” 　　情急之下，倪行军拨通了联系人的电话号码，电话那端传来很大的传话声——“汪奶奶，有人面试”。片刻，一个二十多岁的小姑娘跑了出来。事后，倪行军才知道，这位被称作“奶奶”的姑娘，花名“蓝凤凰”，是当年淘宝网的第一代HR（人力资源）。 　　淘宝网创立于2003年5月，这家目前在中国家喻户晓的公司，创业之初的办公室就在杭州市湖畔花园的住宅小区。 　　湖畔花园位于杭州城西，是阿里巴巴的“龙兴之地”。阿里巴巴集团创始人马云在20世纪90年代末，买下了湖畔花园小区16幢1单元的202室，这间150平方米的住宅，在1999年成为阿里巴巴创业的办公地点，现在网上流传颇广的“阿里巴巴十八罗汉”开会的合影和视频，就是在这里拍摄的。在阿里巴巴成功之后，2003年，马云又让淘宝的创业团队在湖畔花园一幢两层别墅里秘密地开始了新的创业。 　　此时，距离互联网首次进入中国已经过去了16个春秋，新浪、搜狐、网易等门户网站正大红大紫，而以即时通信为主业的腾讯、以搜索为主业的百度和以游戏为主业的盛大等公司也开始崭露头角。在电商领域，2003年6月，世界很大的电子商务网站美国的eBay公司以1.5亿美元全资控股易趣，高调宣布打入中国市场。 　　当时以B2B（企业对企业的电商模式）业务为主的阿里巴巴，在中国的互联网企业里还排不到第一梯队。eBay进入中国的消息，刺激了阿里巴巴创始人马云的神经，他开始仔细思考创建C2C（消费者对消费者的电商模式）网站的问题。这就是现在闻名天下的淘宝网。 　　关于马云决定做淘宝网的原因，阿里巴巴前高管波特?埃里斯曼曾回忆：当时马云认为，eBay在大举开展中国业务时，会先选择从零售开始，再转向与阿里巴巴争夺大宗批发业务，在竞争不可避免的情况下，阿里巴巴如果想拖住eBay，能做的就是启动一个C2C网站，先和eBay展开直接竞争。然而当时谁也没有料到，马云的这个被动应对间接造就了支付宝。 　　2003年4月7日，马云从当时的阿里巴巴B2B业务条线中挑出十几位员工，要求他们立刻签署一份英文的保密协议，马上离开公司，在很短的时间内做一个C2C的商品交易网站。随后，他们就被带到了老苗眼前这幢两层别墅里。 　　2015年12月的一个工作日，我来到了杭州市湖畔花园小区。这个建于20世纪90年代末的住宅区，现在依然安静、整洁而有序。在小区的中心广场，几位居民在悠闲地散步。正北方向，余杭塘河从西向东缓缓流过，水面上间或有鸟儿飞过。今天这里所呈现出的一切，已经很难让人将其与当年淘宝网的创业联系起来。 　　2003年，这群年轻人在这里干得热火朝天。财务行政人员在一层，技术人员在二层，虽然用来办公的两层别墅很拥挤，但大家还是尽可能地利用空间，甚至连厨房都用上了。 　　这群年轻人的负责人是花名“财神”的孙彤宇，这个经常叼着烟走来走去的年轻人是马云的得力干将。1996年春，他加入中国黄页，开始跟随马云。1998年，他随马云北上创业。1999年初，他和马云回到杭州再次创业。他是“阿里巴巴十八罗汉”之一，在淘宝网创业之初，他做出了巨大的贡献。巧合的是，他还有一个广为人知的身份——现任蚂蚁金服董事长彭蕾的丈夫。 【下载地址隐藏】：                    点：回复可见地址 游客，如果您要查看本帖隐藏内容请回复