保险自选手册 零基础轻松买对保险 许春波 著

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	【资料名称】:保险自选手册     【资料描述】: 　　内容简介 　　当下，人们的风险意识和保险意识正在快速上升，但把保险买对仍然是许多人的痛点。 　　作者根据自己的从业体验，对保险行业、保险产品、用户需求与体验等多方面内容进行了系统梳理，把大众对保险的认知误区、在实际购买过程当中存在问题与陷阱，以及不同产品适配不同人群和需求、保险理赔容易出现的问题和策略等高发问题进行阐述，让读者不用再惧怕保险推销员的推销，不用再在市场成千上万的保险产品面前无所适从。 　　书中用了大量的真实案例与示例，让读者在轻松的阅读过程中，建立正确的选择意识和能力，帮助自己买到*实用、*适合自己的产品，建立对自己与家人的保障。 　　作者简介 　　资深互联网保险实践者，前腾讯高级运营经理，6年腾讯工作经验，四年保险行业从业经验。国内某知名保险经纪公司的合伙人，对大陆保险、代理人机制、香港保险都有很深入的研究，致力于帮助大众树立正确的保险观念，挑选合适的保险产品。微信公众号“深蓝保”(60万~70万粉丝)创始人。深蓝保是保险行业头部自媒体帐号， 累计创作数篇10W+文章，在保险行业比较具有知名度。 　　目录 　　IV致读者 　　VII自序：找到最适合自己和家人的保险 　　第一章对保险认识上的误区 　　004误区1：买时易，赔时难 　　006误区2：有社保就不需要商业保险 　　009误区3：有病治病，无病返本 　　012误区4：不出险，钱就白花了 　　014误区5：大公司的保险就是好，贵的保险就是好第二章指南：买保险前先弄懂这些 　　025买保险前需回答的四个问题 　　030不会买错保险的五条原则 　　042何种渠道购买保险最可靠 　　048健康告知的重要性 　　第三章险种：重点关注的四类保险 　　057预算有限，怎么选保险 　　065重疾险：人生不言弃 　　077定期寿险：人不在了，爱和责任还在 　　085商业医疗险：不再有灾难性支出 　　095意外险：明天和意外，哪个会先来 　　第四章升级：保险优化配置 　　105高端医疗：让你优雅地看病 　　112理财型保险：用保险来投资 　　123香港保险真的那么好吗 　　第五章常见家庭保险搭配思路 　　137如何给孩子买保险 　　148如何给自己买保险 　　161如何给父母买保险 　　第六章健康告知：身体异常，如何投保 　　181躲不开的健康告知 　　190忘记告知的处理 　　192身体异常，如何买保险 　　第七章家财：谁为它们买单 　　207车险：如何为爱车买保险？ 　　220家财险：给房子买一份保险 　　第八章理赔：如何轻松获赔 　　231买完保险，你的保单放哪儿了 　　236轻松读懂保险合同 　　245如何快速理赔 　　256买了多份保险，怎么理赔 　　263保险公司真的什么都能查到吗 　　第九章问答：常见疑难 　　275为什么不同的保险公司，产品价格相差那么大280买保险怎样缴费最划算 　　285保险理赔金给谁 　　290爷爷能给孙子买保险吗 　　293买了不合适的保险，怎么办 　　298异地就医，医保如何报销 　　附　录 　　303附录1　如何计算IRR 　　310附录2　税收优惠型健康险 　　精彩书摘 　　买保险怎样缴费最划算 　　不同保险有不同的缴费方式，到底选择哪种缴费方式更划算呢？我们来看看保险缴费的问题。保险缴费方式多样，可以选择全款或分期付款，常见的保险缴费可以分为以下三种，各有各的优势。 　　（1）趸交：即一次性付清所有保费，简单方便，不过一次性缴费过多，不太适合普通人。（2）按年缴费：简单明了，方便做长期规划，不过容易出现忘记缴费的情形。 　　（3）按季/月缴纳：经济压力最小，不过总费用比按年缴纳稍多一些。 　　不同的产品会有不同的缴费方式，根据现状，重疾险/寿险都是采用年缴的方式，缴费时间可达20~30年。对于一年期的产品，比如意外险和医疗保险，自然每年一次性交清就好。 　　不同保险如何选择缴费时间呢？我有以下三点建议： 　　（1）保障型保险：选择长期缴费，杠杆更高。 　　（2）理财型保险：选择短期缴费，收益最大。 　　（3）结合个人情况：一定要结合自己的收入和现金流情况来选择。 　　重疾险推荐长期缴费 　　保险缴费和房贷有些类似，缴费时间越短，总的费用越少；期限越长，总费用就越多。我们购买保险就是想转移自己的风险，花最少的钱获得最高的保额。所以在收入稳定的前提下，应选择较长时间的缴费方式。 　　我根据一款产品制作了不同缴费时间的保费对比，如表9–2所示。 　　从表9–2可以清晰地看到不同缴费时间对保费的影响：同样50万元保额，10年缴费撬动的杠杆为25倍（杠杆=保额/每年缴费），而30年缴费的杠杆为54倍。对于保障型的保险，我建议选择最长缴费期，这样可以降低每期缴费的压力，获得最高杠杆，非常符合我们购买保险的目的。 　　这里就会有人问了，的确杠杆会很高，但是总的保费也更高了，总保费多了7.6万元，这个怎么看？ 　　的确，看起来总保费是贵了7.6万元，但是金钱是有时间价值的，也就是说未来的钱可能并没有当下这么值钱，30年后的7.6万元是没多少的。而且最重要的是我们可以用每年省下来的1万多元预算购买其他的保险，可以把我们的保险组合做得更好。换句话说就是花同样的预算，30年缴费保额能做到更高。 　　中国近几十年来财富增长迅速，但是货币泡沫化和通货膨胀也是非常严重的。一个敢于负债的人，其实是一个敢于对未来负责的人。如果没有负债，那就表明我们现阶段所有的支出都是现金支付，而这些必将对我们的现金流造成一定的占用，资本不仅得不到升值，还将造成一定的浪费。通胀让货币贬值，背负的债务也将变少。 　　就像我们买房一样，即便有能力全款买房，绝大部分人都会选择分期付款，因为只要自己的投资能力跑赢贷款利率就可以。比如房贷利率为3.25%（公积金贷款），如果你拥有100万元现金，即便是买利率较低的国债，都可以达到4.17%，也就是说如果你选择负债，每年还可以白赚100万元的0.92%，也就是9200元。 　　拉长缴费期间，还有机会获得豁免。这里有必要向你介绍一下什么是保费豁免，保费豁免和缴费也有很大的关系。 　　我们知道，一份保单有投保人和被保人，投保人是负责交钱的，被保人就是真正被保障的人。而所谓的“保费豁免”，就是当这两个人出事了，这份保单就不需要再缴费了，而保障是继续有效的。目前很多重疾险产品都提供了特别好的豁免条款，我们从以下两个例子来看豁免。 　　（1）被保险人轻症豁免。比如A先生为自己购买了一份重疾险，A先生既是投保人又是被保人，如果A先生在缴费的第3年发生轻症风险，根据被保人轻症豁免条款，则后续17年的保费都不需要再交了，保障不变，合同一直有效。 　　（2）投保人豁免。如果B先生为自己的太太购买保险，那么B先生是投保人，太太是被保人。在购买重疾险的时候可以同时选择附加购买“投保人豁免”，如果在缴费期间B先生不幸罹患轻症、重疾、全残、身故四种情形之一，那么就会豁免重疾险后续的保费，保障不变，合同一直有效。 　　另外，还有一种情形是“夫妻互保”，如C先生和C太太分别给对方购买重疾险，附加投保人豁免和被保人豁免。之后，只要其中一个人患上重疾，两份保单都可以豁免后续保费。这种方法非常适合结婚的朋友。 　　豁免条款是非常能体现保险温度的设计，更加符合保险姓“保”的特点，当风险来临的时候，不仅会为我们排忧解难，而且还会为我们想得更多。所以，如果缴费期越长，当不幸罹患轻症后，后续的保费都不用再交了。从这个层面来讲，理赔的杠杆也就越高了。选择较长的缴费期限就更是非常明智的选择。 　　理财型保险建议短期缴费 　　理财型保险的核心是投资回报的问题，既然是理财，那么就会涉及本金，我们都知道滚雪球的原理，投入的本金越多，雪球滚动起来获取的收益当然就越大。同样的时间，不一样的本金，收益必然有差距。 　　另外，很多理财型保险向消费者提供复利的万能账户，在较短时间内完成缴费，也就能在未来，更加充分利用复利来获得更高的投资回报。 　　其实，买保险和其他消费差不多，需要结合个人的基本状况，可能一些人收入不稳定，但短时间现金充裕，这种情况适合短期交，可以很好地锁定利润。对于收入主要构成是工资的人而言，比如白领、公务员等，每年收入都比较稳定，适合长期缴纳，可以建立起强制储蓄的习惯，积少成多，积累家庭财富。但不论怎样缴费，最终都要根据自己选择的险种、家庭经济状况、实际需求等来决定，只有这样才能买到“性价比最高”的产品。 【下载地址隐藏】：                    点：回复可见地址 游客，如果您要查看本帖隐藏内容请回复